中國人民銀行日前發(fā)布的《2024年第二季度中國貨幣政策執行報告》提出，繼續加強金融對鄉村全面振興的支持。金融是鄉村振興的重要驅動(dòng)力，今年中央一號文件把推進(jìn)鄉村全面振興作為新時(shí)代新征程“三農”工作的總抓手，為涉農金融有力推進(jìn)鄉村全面振興擘畫(huà)了“路線(xiàn)圖”。

專(zhuān)家表示，今年以來(lái)，銀行業(yè)加大涉農信貸投放，圍繞“三農”關(guān)鍵領(lǐng)域融資難點(diǎn)，強化走訪(fǎng)幫扶對接、完善基礎金融服務(wù)，增強了金融助力鄉村振興的動(dòng)能。

加大信貸供給

金融聚焦鄉村全面振興，要優(yōu)化資源配置，切實(shí)加大“三農”領(lǐng)域金融支持力度，接續全面推進(jìn)鄉村振興。今年以來(lái)，銀行業(yè)涉農信貸投放持續增長(cháng)，金融規模和覆蓋范圍不斷延伸。數據顯示，5月末，涉農貸款余額60萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.1%。

近年來(lái)，人民銀行發(fā)揮貨幣政策結構優(yōu)化作用，積極運用支農支小再貸款、再貼現，引導金融機構擴大對涉農領(lǐng)域的信貸投放。數據顯示，6月末，全國支農再貸款余額為6771億元，支小再貸款余額為1.7萬(wàn)億元，扶貧再貸款余額為1085億元，再貼現余額為6000億元。

“今年以來(lái)，涉農貸款不僅總量增長(cháng)，而且在結構上也呈現出優(yōu)化的趨勢。農村（縣及縣以下）貸款、農戶(hù)貸款以及農業(yè)貸款等關(guān)鍵領(lǐng)域均實(shí)現了較快增長(cháng)?！敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示，這表明金融機構持續積極響應國家政策，通過(guò)加大信貸投放力度，支持農業(yè)和農村發(fā)展。

此外，監管部門(mén)還督促金融機構改進(jìn)體制機制，提升鄉村振興服務(wù)質(zhì)效。為推動(dòng)鄉村全面振興，實(shí)現農業(yè)強國目標，國家金融監督管理總局、農業(yè)農村部等部門(mén)今年發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展學(xué)習運用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗 加強金融支持鄉村全面振興專(zhuān)項行動(dòng)的通知》，從金融保障糧食安全、金融服務(wù)鄉村產(chǎn)業(yè)等方面開(kāi)展專(zhuān)項行動(dòng)，鼓勵銀行機構持續推動(dòng)金融資源向縣域傾斜。

記者了解到，多地金融監管部門(mén)積極引導金融活水滴灌鄉村振興。在湖北省，金融監管部門(mén)引導銀行機構強化涉農金融服務(wù)，截至6月末，該省銀行機構普惠型涉農貸款余額4817.3億元，較年初增長(cháng)16.4%。在黑龍江省，金融監管部門(mén)引導轄內銀行機構緊抓縣域市場(chǎng)，支持黑龍江省發(fā)展科技農業(yè)、綠色農業(yè)、質(zhì)量農業(yè)，持續促進(jìn)鄉村產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級。

葉銀丹表示，金融監管部門(mén)要持續優(yōu)化信貸政策，明確將信貸資源投向農業(yè)和農村的關(guān)鍵領(lǐng)域，有助于提高資金使用效率，確保金融資源能夠直接服務(wù)于鄉村振興的核心需求。

強化數字賦能

數字金融是中央金融工作會(huì )議提出的五篇大文章之一。在加快鄉村振興的背景下，銀行通過(guò)深度運用數字技術(shù)，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)數字化轉型和擴大、延伸服務(wù)范圍，加快實(shí)現金融助力鄉村振興。

目前，數字金融助力鄉村振興呈現出新的趨勢。中國建設銀行鄉村振興金融部相關(guān)負責人表示，數字經(jīng)濟的發(fā)展、金融科技的廣泛應用，使金融服務(wù)鄉村振興呈現出新趨勢。一是融通。金融服務(wù)鄉村振興，需要通過(guò)服務(wù)觸達和產(chǎn)品創(chuàng )新，知民所需、解民所困。二是融匯。金融服務(wù)鄉村振興，需要通過(guò)金融之手促進(jìn)各類(lèi)生產(chǎn)要素融匯聚合，使鄉村的要素市場(chǎng)活躍起來(lái)。

專(zhuān)家表示，商業(yè)銀行要把握住數字金融新趨勢，深度挖掘數據潛能，擴大涉農服務(wù)半徑。目前，銀行借助數字金融新模式，通過(guò)金融產(chǎn)品和數據資產(chǎn)創(chuàng )新，提升金融服務(wù)“三農”質(zhì)效。自浙江“千萬(wàn)工程”實(shí)施以來(lái)，臺州市路橋區桐嶼街道小稠村通過(guò)枇杷生產(chǎn)方式變革，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，把小枇杷發(fā)展成大產(chǎn)業(yè)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行創(chuàng )新農戶(hù)e貸、惠農貸等金融產(chǎn)品，推動(dòng)涉農環(huán)節全鏈條線(xiàn)上化服務(wù)。在江西省全南縣，當地將中藥材產(chǎn)業(yè)確定為縣域經(jīng)濟發(fā)展的方向，由于該產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)無(wú)合適的抵押物，銀行依托數字化方式對小微企業(yè)的生產(chǎn)交易數據、資產(chǎn)負債等情況進(jìn)行比對，迅速在大數據模型中確定貸款產(chǎn)品和額度，為小微企業(yè)中藥材育苗提供資金支持。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，與傳統金融產(chǎn)品相比，數字化金融產(chǎn)品審貸周期更短，服務(wù)體驗更好。金融機構數字化轉型后得益于大數據模型對鄉村主體全面的評估可以實(shí)現“即時(shí)放貸”，發(fā)展數字金融離不開(kāi)鄉村主體經(jīng)濟活動(dòng)產(chǎn)生的數據，金融機構也能比過(guò)去更了解客戶(hù)的需求，并通過(guò)數字技術(shù)提供更個(gè)性化的服務(wù)。針對鄉村主體融資在期限、還款方式上的不同需求，數字金融服務(wù)可以提供隨借隨還、先息后本或分期付款等個(gè)性化融資方式，更好地匹配了他們“短小頻急散”的資金需求特點(diǎn)。

當前，各類(lèi)金融機構創(chuàng )新性地結合數字技術(shù)，提高了金融的服務(wù)質(zhì)量和效率。葉銀丹表示，從農業(yè)生產(chǎn)的原材料采購、種植管理到農產(chǎn)品的銷(xiāo)售和物流，數字金融都能夠提供針對性的金融服務(wù)。

但是，在銀行數字化轉型過(guò)程中，數字風(fēng)險管理依然面臨挑戰。葉銀丹表示，金融機構應利用數據分析技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險監測，加強合規性審查，確保產(chǎn)品設計和運營(yíng)流程符合監管要求。監管機構需制定明確的數字金融法規，確保所有金融活動(dòng)都在法律框架內進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現并應對潛在的欺詐和異常交易行為。

聚焦服務(wù)難點(diǎn)

鄉村要振興，首要問(wèn)題就是解決“錢(qián)從哪里來(lái)”的難題。汪雯羽表示，與城市的居民和小微企業(yè)相比，鄉村主體金融需求規模較小，分布分散且偏僻，大多數仍是信用白戶(hù)，存在信息不對稱(chēng)問(wèn)題，自身發(fā)展中面臨的風(fēng)險更大且金融能力也偏弱，尤其是從事農業(yè)的小微企業(yè)還面臨缺乏生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數據、缺少抵押擔保物和農業(yè)生產(chǎn)中的特殊風(fēng)險。鄉村主體的弱質(zhì)性使金融機構為其提供服務(wù)時(shí)，面臨綜合成本高、風(fēng)控管理挑戰大、拓展業(yè)務(wù)艱辛等困難。

鄉村金融基礎設施建設薄弱，造成金融機構在鄉村開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)瓶頸難解決、落地抓手少。即使金融機構充滿(mǎn)熱情投身鄉村想要大展拳腳，金融基礎設施的問(wèn)題也會(huì )嚴重限制金融機構的能力。因此，應從多方面筑牢鄉村金融服務(wù)基礎，諸如銀行機構開(kāi)展整村授信、跨部門(mén)合作等方式，緩解涉農主體融資難題。

今年以來(lái)，相關(guān)涉農政策提及要補齊金融服務(wù)短板，滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)主體和農資企業(yè)多元化金融需求。在廣西玉林市，當地銀行機構與稅務(wù)部門(mén)以涉農經(jīng)營(yíng)主體信息運用為突破口，精準幫扶小微企業(yè)疏通融資堵點(diǎn)?！拔覀兤髽I(yè)憑借連續多年的A級納稅信用，獲得中國銀行玉林市江南支行提供的貸款支持，這為秋季農資生產(chǎn)提供資金保障?！睆V西玉林芬林復合肥有限公司負責人張承平表示。此外，中國建設銀行寧夏分行全力推動(dòng)區域鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，為灘羊養殖戶(hù)量身定制金融服務(wù)方案。

汪雯羽表示，多維度激發(fā)鄉村振興活力，在風(fēng)險可控的前提下，金融機構對重點(diǎn)群體的產(chǎn)品創(chuàng )新和模式創(chuàng )新，相關(guān)部門(mén)應給予寬松的探索環(huán)境，鼓勵金融機構繼續探索各類(lèi)鄉村資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式，通過(guò)機構間合作優(yōu)勢互補，分散風(fēng)險，突破現有業(yè)務(wù)瓶頸。

在鄉村振興戰略的大背景下，鄉村金融在地方的發(fā)展不是獨立的發(fā)展。汪雯羽表示，鄉村金融發(fā)展需要打造鄉村振興綜合金融生態(tài)。未來(lái)應針對鄉村發(fā)展局面優(yōu)化傾斜信貸資源、強化保險、賦能資本市場(chǎng)，縮小金融需求與供給之間的差距，真正讓金融助力鄉村發(fā)展。

來(lái)源：經(jīng)濟日報